¿Qué es la TAE y cual es su funcionamiento?

La tasa anual equivalente (TAE) es la medida de cuánto le costará a un prestatario en el transcurso de un año. Incluye la tasa de interés simple del préstamo, así como cualquier tarifa o cargo adicional.

¿Qué es la TAE?

La tasa de porcentaje anual, también conocida como TAE, es una medida de cuánto costará un préstamo o línea de crédito en el transcurso de un solo año. La TAE es una mejor medida del costo real de un préstamo que la tasa de interés simple.

¿Por qué se usa TAE para medir el costo de un préstamo?

Cuando un prestatario solicita un préstamo o una línea de crédito , casi siempre se le exige que reembolse más del monto prestado. El costo de un préstamo se conoce como " interés ".

Esta práctica tiene dos propósitos: permite a los prestamistas obtener ganancias de sus préstamos y proporciona un seguro al prestamista contra la posibilidad de que el prestatario no pueda pagar el préstamo. (Por estas razones, los préstamos sin intereses son muy raros, especialmente de instituciones financieras. Son más comunes cuando se presta dinero informalmente de amigos o familiares).

El interés generalmente se expresa como un cierto porcentaje del principal , o la cantidad que se ha prestado. El interés se puede cobrar de dos maneras: se puede cobrar como una tarifa plana o se puede cobrar como una tasa de interés .

Con una tarifa plana, el prestatario paga una cantidad predeterminada que a menudo se fija. Por ejemplo, un préstamo personal de € 1,000 con una tasa de interés del 20% costaría € 200. Con una tasa de interés, el préstamo acumula un cierto porcentaje del capital durante un cierto período de tiempo. Con la mayoría de los préstamos y créditos rápidos, la tasa de interés se determina anualmente. Por ejemplo, un préstamo de € 1,000 con una tasa de interés del 20% realmente acumularía € 200 por cada año en que el principal de € 1,000 estuviera pendiente.

Con la mayoría de los préstamos, líneas de crédito y créditos rápidos, el costo del préstamo está determinado por una tasa de interés. (El interés de tasa fija es más común en los préstamos a corto plazo y de título de propiedad ). Sin embargo, la tasa de interés podría no representar el costo total de un préstamo, una línea de crédito o un crédito rápido. Muchos productos de préstamos vienen con tarifas y cargos adicionales que pueden agregarse al costo total más allá de la tasa de interés regular.

Ahí es donde entra TAE.

¿Cómo funciona la TAE?

TAE es la mejor manera de medir el costo total de un préstamo. Incluye la tasa de interés simple, pero también representa esas tarifas y cargos adicionales.

Por ejemplo, un préstamo de 1,000 € con una tasa de interés del 20% y una tarifa del 5%, tendría una tasa de porcentaje anual del 25%. Si solo midiera el interés de ese préstamo contra las tasas de los préstamos utilizados en ejemplos anteriores, parecería que los costos son los mismos. Pero al medir el TAE, puede ver claramente que este préstamo tiene un costo más alto que los préstamos utilizados en los otros ejemplos.

Hay dos tipos de TAE: fijas y variables .

¿Cuál es la diferencia entre los TAE fijos y los TAE variables?

La diferencia entre estos dos tipos de TAE es bastante simple: las TAE fijas siguen siendo las mismas durante toda la vida de un préstamo, mientras que las TAE  variables no.

Si un prestamista quiere aumentar la tasa de interés de un préstamo con un TAE fijo, primero debe notificarlo por escrito al prestatario. Y con los productos de préstamo como líneas de crédito o créditos rápidos, donde el prestatario puede continuar retirando fondos o usar la tarjeta para realizar compras, la nueva tasa solo se aplicará a los fondos retirados o los pagos realizados después de que se haya modificado la tasa.

El TAE variable, por otro lado, puede cambiar sin que se notifique al prestatario. En muchos casos, estas tasas están vinculadas a un índice de tasa de interés, también conocido como "tasa de interés de referencia". Estos índices siguen el estado de la economía y pueden subir y bajar con fluctuaciones en el mercado. En dicho índice se encuentra el índice Euribor. Este índice determina las tasas que usan los bancos cuando se hacen préstamos a corto plazo entre sí. Las tasas de interés variables también se denominan a veces "tasas de interés flotantes".

Los TAE variables pueden afectar la cantidad que una persona debe en los pagos de su préstamo, línea de crédito o crédito rápido. Por ejemplo, un aumento en la tasa de interés conducirá a un aumento en la cantidad adeudada en intereses, lo que conducirá a un pago mayor. Sin embargo, una caída en el mercado podría conducir a una tasa de interés más baja, lo que conduciría a un pago más bajo.

Los TAE fijos brindan estabilidad a los prestatarios, ya que el costo de su préstamo nunca cambiará sin previo aviso. El TAE variable cambia esa estabilidad por la posibilidad de recompensa: si las tasas variables caen, el prestatario podría terminar ahorrando dinero en su préstamo. Sin embargo, esa posible recompensa no está garantizada, y el prestatario se arriesga a que aumente su tasa de porcentaje anual variable, lo que los llevaría a deber más.

¿Cómo se determina la TAE?

El TAE para un préstamo, línea de crédito o crédito rápido dada, a menudo dependerá de la solvencia del prestatario. Cuanto más solvente sea el prestatario, más probabilidades tendrá de pagar su préstamo. Cuanto más probable sea que paguen su préstamo, menor será el TAE que el prestamista esté dispuesto a ofrecerles.

Recuerde, TAE no solo le permite al prestamista obtener una ganancia en el préstamo; también les permite protegerse contra la posibilidad de que el prestatario no pueda pagar el préstamo y no pague sus pagos.

Dado que los prestatarios más riesgosos tienen menos probabilidades de poder pagar su préstamo y hacer todos sus pagos, los prestamistas les cobrarán tasas de porcentaje anual más altas. De lo contrario, los prestamistas correrían el riesgo de perder demasiado dinero cuando un porcentaje de sus clientes no pagara sus préstamos. Si perdieran suficiente dinero, el prestamista se vería obligado a cerrar el negocio.

Los detalles de cómo se determina la TAE variarán de un prestamista a otro, pero hay dos factores para determinar la solvencia que seguirán siendo los mismos: ¿el historial crediticio del prestatario y su informe crediticio?

¿Cómo se determina la solvencia?

Cuando una persona solicita un préstamo de un banco u otra institución financiera tradicional, el banco a menudo solicitará una copia del informe crediticio y la calificación crediticia del prestatario para determinar si la persona califica o no para un préstamo, y qué tipo de TAE el prestamista Debería cobrarles.

Un informe de crédito es un documento que rastrea un historial de uso de crédito. Incluye información sobre la cantidad de deuda que tienen, si pagan sus facturas a tiempo, qué diferentes tipos de crédito tienen, si han tenido algún aviso de cobro en su contra, si alguna vez se han declarado en bancarrota o no, etc. La información en el informe de crédito de una persona generalmente se remonta siete años después de la fecha original en que se agregó dicha información. (Ciertas acciones, como las quiebras, pueden durar más tiempo).

Los prestamistas tradicionales usan informes de crédito e historiales de crédito para determinar qué tan riesgoso podría ser un prestatario potencial. A los prestatarios que sean demasiado riesgosos se les negará su solicitud de crédito; los prestatarios que son algo riesgosos obtendrán un préstamo o crédito rápido con una tasa de porcentaje anual más alta.

¿Todos los prestamistas usan informes de crédito y historiales de crédito para determinar la TAE?

Sin embargo, no todos los prestamistas usan historiales de crédito e informes de crédito para determinar su TAE. Ningún prestamista de verificación de crédito, como la mayoría de los prestamistas de préstamos rápidos, ofrece préstamos a corto plazo con tasas de porcentaje anual increíblemente altas de 300% o más. Esos TAE altos les permiten prestar a personas cuyas calificaciones crediticias bajas los excluyen de las instituciones tradicionales. Sin embargo, esas tasas, junto con muchos otros factores, han llevado a muchos a etiquetar los préstamos rápidos como "microcréditos".

Los prestamistas de verificación de crédito flexible realizarán una "consulta flexible" en el informe de crédito de una persona, lo que les permite obtener una visión general de la información de la persona sin recibir el informe completo, lo que, a su vez, significa que la calificación crediticia del prestatario no se verá afectada. Los prestamistas de verificación crediticia flexible también prestan a personas cuyo historial de alto riesgo significan que no pueden obtener un préstamo de un prestamista tradicional, pero generalmente son una opción mucho más segura que ningún prestamista de verificación de crédito.

¿Cómo afecta la amortización a la TAE?

La amortización es un proceso que se aplica a los préstamos rápidos, la estructura tradicional para la mayoría de los préstamos personales, hipotecarios y de automóviles, en el que el prestatario paga el préstamo en una serie de pagos regulares durante un período de tiempo predeterminado.

Con un préstamo rápido amortizado, cada pago realizado se destina tanto al monto del préstamo principal como a los intereses. A medida que se realizan más pagos, el monto que se destina al principal frente al monto que se destina al interés cambia. Los préstamos amortizados vienen con un cronograma de amortización que detalla exactamente cómo ocurrirán estos cambios.

Con un préstamo amortizado La mayoría del primer pago programado del préstamo generalmente se destina a la tasa de interés, y solo un pequeño porcentaje se destina al principal. Pero con cada pago secuencial, un poco menos se destina al interés y un poco más al capital. Mediante el pago final programado del préstamo, la gran mayoría del pago se destina a pagar la parte restante del principal, y solo se necesita un pequeño porcentaje para pagar el interés restante.

Dado que cada pago realizado en un préstamo amortizado se destina a pagar el monto del préstamo principal, la cantidad de dinero que acumula la TAE del préstamo disminuye con el tiempo. La tasa de porcentaje en sí sigue siendo la misma, pero el mismo porcentaje de un monto de préstamo principal más pequeño significa un cargo por intereses más pequeño. Es por eso que los préstamos amortizados pueden ahorrar dinero a los prestatarios con el tiempo.